百万宝贝计划

作者简介

《百万宝贝计划:中国父母的亲子理财课堂》针对年轻的中国父母最关心、最头痛的问题，在作者自己养育孩子、培养孩子财商与理财能力的实际经验与感悟中，在各类真实小案例、趣味小贴士、理财小工具中，以专业的视角、幽默的语言一一解答。旨在帮助父母合理规划育子基金，尽早培养孩子的财商。

育子基金储备什么时候开始为好？越早越好！

儿童财商培育什么时候开始为好？越早越好！

婴儿潮来势汹汹，经济危机如影随形，这一时期出生的孩子一落地就面临着激烈的竞争，父母的养育成本更是水涨船高，作为父母的我们怎样才能给孩子铺设一条比较顺畅的成长之路？如何以自己的理财技巧优质地养育宝宝，为宝宝的将来打下扎实的物质基础？如何从小培养孩子的财商，使孩子在将来激烈的竞争中拥有致富的思维与能力？

书籍目录

序一 理财是一种人生的责任序二 孩子，我想对你说前言 这不只是钱的事PART1 孩子，我拿什么养你一、孩子，我养不起你！“奶粉”真的很贵教育军事竞赛启动！我们的宝贝都是One Million Kids二、亲子理财，你需要知道的老爸的烦恼消费得延迟，而理财则得趁早投资前的准备“两张表”养你一辈子三、找到你的理财“style”30积极，40稳健投资金字塔战胜情绪四、我是“富爸爸”——亲子投资指南留下“救命钱”股票 风险自负基金 贵在坚持保险 建造堡垒五、该为小孩买房吗？二套房一定得买房子就是儿子买股还是买房学区房，需要买吗？谁适合买房？PART2 永不嫌早的训练一、“谈钱不是件尴尬事”“财商教育越早开始越好”告诉孩子天下没有免费的午餐不要用金钱弥补“愧疚”二、别让孩子一辈子“啃老”父母是孩子最好的老师富如何过三代留给孩子一笔真正的“遗产三、造就心灵“富小孩”正面思考的习惯“SuperB”现象让孩子树立“职业规划”不要设计孩子的未来PART3 培养小小巴菲特一、3岁看老--理财观念的启蒙（0-3岁）身教胜一切不让宝宝成为“天生购物狂”谨防富裕病不要给孩子超过他所需要的二、幼儿园中的4堂理财课（4～6岁）花钱初体验“满地打滚”怎么办卖场就是游戏场孩子变“坏”了怎么办？三、零用钱怎么给？（7-9岁）想要和需要让孩子学会预算做家务该给钱吗？四、学会储蓄（10-12岁）设定储蓄目标孩子痴迷广告怎么办？如何开始和孩子谈投资？附：请把这些财商寓言故事讲给你的孩子听参考文献

编辑推荐

《百万宝贝计划:中国父母的亲子理财课堂》婴儿潮来袭，养育成本水涨船高，你的育子小金库是否储备充足？面对快速增长的生存压力，如何为孩子培养一个富足的小脑袋？《百万宝贝计划:中国父母的亲子理财课堂》一本写给0—12岁儿童父母的亲子理财书，教你合理规划育子基金，巧妙打造小小巴菲特，给孩子植入富翁的基因！

前言

孩子，我想对你说作为一个有三个孩子的妈妈，很少有机会坐下来梳理自己的教育心得，能借为此书“写序”的机会，与所有关注儿童财商培养的父母们交流，是一种幸福。在房奴、孩奴的双重压力下，如今的父母承担了越来越大的压力。身为父母，在孩子的教育上，该知道理想与现实永远是有区别的。每个父母都希望孩子健康而快乐地成长，知道什么是对，什么是错。但未来的路，还得靠孩子自己去走，如果孩子在成长的道路上跌倒了，要鼓励他们勇敢站起来，拍拍身上的泥和土，然后告诉他们，父母永远支持你！考试考得好不好，能否进长春藤大学，不是最重要的。父母们最苦恼的是，明明知道孩子是有能力的，却没有尽力；最希望看到的是，孩子尽了自己最大的努力，即使没有考进最好的大学，也不要紧，毕竟不是所有的小孩都有能力考进重点大学的，念大学也不是唯一的出路。至于财商，在我看来，和小孩谈钱并不“俗”，尽管这有一定的危险性，但却是必须要玩的游戏。每个父母都爱孩子，同时又想从小培养孩子的独立性，而和孩子谈“钱”，是将孩子引导向正确方向最好的方式之一，尽管这其中的平衡拿捏，分寸颇难把握。每个父母都愿意给孩子一定的成长空间，但又不想让孩子走的太远。我的做法是，原则上信任孩子，让他们自行决定零用钱怎样花，因为那个年龄的小孩非常敏感。在具体实施中，我则给孩子申办了一张借记卡，并将此卡关联到我的主卡账户里，通过银行设置了每个孩子的用卡额度和ATM取款上限，借助手机银行，孩子的每笔支出，我都能立刻知道。掌握了孩子的消费动态之后，就可以定期跟孩子进行沟通和引导，帮助他们养成良好的理财习惯。其实，孩子就好比一只风筝，而父母，就是孩子在放飞过程中不离不弃的那根风筝线吧。如今，每个父母都很注意孩子的财商培养。面对优渥的成长环境，孩子很容易产生“饥饿感”不足的现象，所以财商不仅是教孩子如何存钱和赚钱，更是让孩子从小就建立起一套面对物质生活的健康价值观。希望每个看到这本书的父母，都有满满的收获。我也想对我的孩子们说，妈妈肯定不是最好的妈妈， 我会唠唠叨叨， 我会因为你们不好好练钢琴对你发脾气， 我会一边回公司的电子邮件一边用“哦……哦”来回应你们殷切的问话， 但我每天都在努力……妈妈爱你们。也衷心祝愿每个孩子都拥有身心健康的快乐童年，和一个幸福灿烂的明天！华侨银行（中国）首席执行官 梁炜宁

内容概要

顾冰，理财专家，资深媒体人。曾任职于《东方企业家》、《周末画报》、《投资有道》等。具备多年投资经验，专注儿童理财，包括理财智商（FinancialQuotient）、投资心理学、儿童理财训练以及投资产品分析等。

媒体关注与评论

财富可以传承，但财商却必须通过学习获得。小时候养成的好习惯，可以陪伴孩子一生。只要内容相宜，方法得当，孩子完全可以快乐学习经济ABC。永不嫌早的财商培育，就从现在开始，就从《百万宝贝计划》开始。                                                    ——睿稚集团(天才宝贝) 首席执行官刘慧琴父母需提升孩子的幸福财商指数，使之驾驭金钱而非被金钱所奴役，更应知晓：理财的终极目的是籍此积累心灵财富。听理财达人、新生爸爸顾冰谈谈自己的“育儿经”，一起学学如何打造物质、心灵“富小孩”。                                                    ——情商研究专家张怡筠理财不光是花钱的学问，也是赚钱、管钱的学问。不光要告诉孩子如何花钱，也要让孩子通过自己的努力赚取财富，这样孩子才会珍惜所得。                                                     ——渣打中国零售银行业务及分支行董事总经理 林曼云让孩子通过自己的劳动赚取报酬，自己支配财富，以此让孩子了解到金融常识与储蓄的重要性。顾冰先生的《百万宝贝计划》给中国的父母们上了一堂亲子理财课，我们应该好好学学。                                                    ——童梦投资(星期八小镇)副董事长潘斌智商、情商，当我们为孩子倾注全力，望子成龙，望女成凤的时候，往往忽视了财商。成长的过程并非一帆风顺，学会自我创造也许比有个富爸爸更管用。《百万宝贝计划》，让父母与孩子来一场理财热身赛，赢家是谁，现在还不得而知！                                                    ——刘以研  上海浦东发展银行个人银行总部总经理

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章节摘录

一、孩子，我养不起你！在儿子出生前，我很骄傲于自己的理性与清醒，面对各种各样的广告宣传，我有强大的免疫力，我的资产负债表、现金流量表因而无比健康。但在儿子出生后，我慷慨地打开了自己的钱包，将我所有的钞票和爱，奉献给我亲爱的宝贝。我的儿子瓜瓜，出生在 2008年 12月，没当成奥运宝宝，倒成了经济危机宝宝。但不管怎么样，瓜瓜都是爸爸、妈妈最心疼最喜欢的小心肝！因为生了个儿子，我被大家尊称为“建设银行行长”。瓜瓜是剖腹产出生的，在医院等待时，我总有些错觉：这就是条“流水线”——每隔半小时就有一位准妈妈被推进去，约半小时后一个新生儿便诞生了，永不停息。在瓜瓜出生后，病床无比紧张，还没出院，就有下一个孕妇家属在病床旁等着你的离开。医院里人山人海的景象，早在老婆孕检时，我就有体会。为了树立“好丈夫”的形象，也为了表明我是个“好爸爸”，我陪着老婆做了次 B超，没想到，一直从早上 8点半排到上午 11点才轮到，排到时已是腰酸腿疼，恨不得跑到楼上的中医门诊来个按摩；等做完 B超，老婆更生气了，因为做 B超只需 10分钟，而排队要两个多小时。一个比我更值得同情的准爸爸告诉我说，他住在离医院15公里外的郊区，早上5点多就起床来排队，然后等待怀孕的妻子8点左右赶来。是的，这就是“婴儿潮”。英国《金融时报》曾将奥运会之后的北京描述为一个“被塔吊和婴儿车重新定义的城市”，如此诗意的形容却意味着这一时期出生的宝宝将是竞争激烈的一代——对于优质资源的竞争和抢夺，可能将贯穿他们的一生。仿佛一夜之间，我们感受到那扑面而来的“生子”热浪：办公室里好几个身着防辐射孕妇服走来走去的女同事；人事经理案头堆满了产假申请单；汽车后挡风玻璃上颜色图案各异的“Baby on Board”的车贴；小区里蔚为壮观的婴儿车长龙……根据国家统计局2009年2月26日发布的数据显示，瓜瓜出生的这一年，中国内地一共诞生了1 608万个婴儿，在这之前的2007年，数字是1 594万。而据上海人口计生委统计，2002年上海常住人口新增了8.76万个宝宝，而到了2006年这个数字增加到13.42万，2007年有13.7万个“金猪宝宝”，2008年是16.6万个“奥运宝宝”，2009年“金融危机宝宝”的数据还未公布，据2009年10月上海市人口计生委召开的2009年人口出生预报新闻发布会上显示，预计2009年全市常住人口出生数将达到16.5万人左右，基本持平。按现有的人口推算，中国人口的最高出生率将出现在2016年，中国将诞生一个长达10年的“婴儿潮”。“婴儿潮”最大的问题，就是养育的高成本和这批婴儿在未来需面对的“残酷”竞争。 四、“富爸爸”亲子投资指南“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯。”这是“股神”巴菲特的名言。在有了钱后，“钱生钱”是理财的重心。如果把钱都存在银行里，就会面临一个问题：银行利率通常跑不过通货膨胀，钱就会贬值。但若都把钱投入股市等高风险投资标的，那么虽有可能跑赢通胀，但若亏了呢？其实除股票、存款外，我们已有了很多崭新的投资产品。近几年来，我国理财产业获得了迅猛发展，相比过去单一的存款，目前我们可用来投资的产品已经丰富了很多。让我们看看有哪些理财工具：1．银行储蓄：活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄2．债券：国债、企业债、金融债、可转换公司债3．基金：指数基金、股票基金、债券基金、货币市场基金4．股票5．房产：住宅、商铺、写字楼6．银行理财产品7．保险8．信托产品 9．黄金 10．外汇 ……我常对别人说，资产有“公母”之分，我们为宝宝理财时，一定要选“母”的资产。因为所谓的“公”资产，除自身升值外，不会产生任何其他收益，如黄金固然可能会增值，但存放在抽屉里的金条，不会每年帮你“生”出个小金条来。而股票、房产就不同了，除了等待每年价格上涨外，股票还能分红，房子还有房租收入等，这种“母资产”对需要长期投资的宝宝理财来说，尤为合适。要想当“富爸爸”，你的现金流量表除了薪水收入外，必须增加一块资产所产生的收入，例如股票分红、房租收入等，这笔收入不仅可弥补支出，还能创造更多结余；我们应利用结余不断买入房子、股票等资产，再产生资产收入。总之，只有用钱滚钱，创造更多的资产，才能越来越有钱。小心“投资过度症”我曾遇到一位朋友，他很自豪地告诉我，他在银行里没有一分钱存款，几乎所有的钱都在股市、房市；每月工资进来后，就立刻进入股市或还房贷，手上现金不过两三千，应付一些日常的开支，并使用信用卡消费。必须承认这位朋友很有“投资”眼光，在过去几年中，他的获利也相当不错。但我还是告诫他，他患有“投资过度症”，一旦遇到“旦夕祸福”，会对其资产安全造成不良影响。投资必须是用“闲钱”，每个人、每个家庭必须给自己留笔“救命钱”。“救命钱”是指应对失业、家人生病等意外开支的钱，一般家庭应保留3个月的生活费作为“救命钱”。毕竟一个家庭若同时遇到金融危机（股市暴跌）、失业、房产价格缩水，乃至家人生病，若没有“救命钱”，你该如何应对？在有了瓜瓜后，我明白，再也不是“一人吃饱，全家不饿”的情况了。家庭的稳定需要金钱来支撑，孩子的临时性开销又特别多，每月还有大笔房贷要还，必须留有足够的现金性资产。股市可以冒险，但家庭的财务安全容不得一丝风险，所以所谓“救命钱”，最大的要求就是“流动性”。但“救命钱”也不仅是现金，“救命钱”也可用于投资，如银行短期存款、银行7天通知存款、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品等。这些理财产品的特点就是投资收益率低，但流动性好，随时可以便携，而且几乎不会亏损。储蓄储蓄是最基础的理财手段，其最大优点就是安全性。美国银行可能会倒闭，但中国的银行却不会，所以存在银行里的钱是不会亏本的。一般适合家庭用的储蓄手段有：活期储蓄——指无固定期限、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。随着银行卡的广泛使用，越来越多的人把钱存到自己的借记卡中。借记卡中留有过多的金额和过少的金额都是不合理的。通知存款——一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取日期和金额便可支取的存款。通知存款一般分为 1天通知存款和 7天通知存款， 1天通知存款需提前 1天通知银行约定支取金额， 7天通知存款则必须提前 7天通知银行约定支取金额。通知存款的利率高于活期存款，以 7天通知存款为例，目前 7天通知存款年利率为 1.35%，而活期存款年利率仅 0.36%，前者比后者高出 2.75倍。此外，我也建议在储蓄时运用一定的技巧。以准备 12个月生活费为例，可将每月的部分结余资金都定时按照 1年定期存入银行，这样一年下来就有 12张定期的 1年期存单。一旦有急用，可支取到期期限最近的存单，这样的利息比活期储蓄利息要高得多，且只要与银行签订一个协议，用银行卡管理起来十分方便。债券债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的、承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定收益证券。目前我国的债券市场主要包括柜台交易市场、证券交易所债券市场和银行间债券市场，我个人比较推荐证券交易所债券市场。证券交易所债券市场交易比较便捷，流动性较好，投资者只要拥有证券交易账户，便能投资债券，且债券交易的佣金费用仅是成交金额的 0.1%。作为“现金”的替代品，建议配置以下债券：建议购买短期债券：通常期限在1年或1年以下的为短期债券；而期限在1年以上、10年以下的为中期债券；期限10年以上的为长期债券。尽量购买国债，国债没有违约风险。投资债券基金也是一种很好的方式，其管理费率低，流动性高，且有专业人士帮助你控制风险。货币市场基金货币市场基金是以短期国债、短期金融债券、央行票据、回购等货币市场短期有价证券为主要投资对象的基金。货币基金具有以下3个特点：1．基本没有亏损的风险；2．流动性好，当天卖，第二天就能拿到钱；3．投资成本低，货币市场基金免收认购费和赎回费，且管理费和托管费都比较低。基于以上特点，货币市场基金通常作为现金、银行存款的替代品，是良好的现金管理工具，且收益率远比活期存款高。以2008年为例，收益率最高的三只货币市场基金——中信现金优势货币、海富通货币B、嘉实货币的年收益率都在4.2%以上，甚至高于一年期定存的收益。三、造就心灵“富小孩”我们这代人，总乐于强调“专业能力”的重要性。的确，即便你在穷乡僻壤长大，只要考进“211 重点大学”，拥有了专业素质，便能改变人生，步入富裕生活。我们之所以如此关注孩子的学业，本质在于希望孩子拥有自己的专业与能力，就宛如我们父辈所说的“学好数理化，走遍天下都不怕”。时至今日，我还是不断听到年轻的家长们对他们的孩子，用恐慌的语调说着相同的话：“接受良好教育，你就会找到份好工作。” 但成绩好，真能决定一切吗？环顾四周的招聘信息，就可发现专业固然很重要，但面对具备同样专业的人才，老板们更乐于招乐观、易沟通、可培养的人。对老板们来说，这些特点可能比专业技术更能说明问题。在某种程度上，造就心灵“富小孩”，远比聪明小孩更重要。不少父母总想设计孩子的人生，为孩子打造一条平坦大道，但这种想法对于富裕人生的定义还较为狭窄，认为只要拥有专业能力，就能拥有金钱，过上理想的富裕人生。若在大人的世界里崇尚“成功学”，那孩子的世界也将不再是净土，孩子也会追求金钱，追求成功。孩子的发展应该全面，知识、技能、情感、态度、能力和行为的培养需要同步进行。过于强调某一项技能的培养，往往会造成其他方面的“短板”。知识改变命运的时代已经过去了。父母不必再因为知识和技能而“恐慌”，而再逼孩子不断学习所谓的技能。21 世纪，父母给孩子最大的人生资产，是乐观、创新、团队合作！只有乐观、创新、团队合作的心态和习惯，才能造就心灵“富小孩”。真正的“富小孩”，应该是心灵富有、智慧富有、健康富有，最后才是经济富有。这需要家长、学校以及全社会对孩子实行统一引导，具体的建议是：第一，培养孩子与人沟通、交流的能力，培养他们获得信息的能力。这在现代社会是相当必要的。第二，培养孩子执著、坚定的信念。适当的时候，要让孩子感受挫折，学会应对不如意的环境。第三，从3~~4 岁开始，父母应该着手培养孩子的逻辑思维能力和创造能力。正确的思维方式，对孩子将来的成就起着关键作用。成功人士最大的特点，就是思维模式先进，他能想到、做到别人想不到和做不到的事情。第四，家长从自身做起，对儿童情商的培养起着关键作用。有研究表明，情商在一定程度上是遗传的，但这只是一小部分，大部分依靠后天培养。家长的一言一行，孩子都会模仿。很难想象，一位不喜欢工作的家长，能培养出热爱工作的孩子。每个孩子出生时都是快乐的天使。瓜瓜1 岁时，我给他一张餐巾纸，他都会乐得嘎嘎笑。但我观察到，孩子越大越难满足：试想，若小孩子打翻了牛奶，害怕地缩在墙角，担心遭到大人一顿臭骂，你却走过来对他说：“哇，我从来没看过如此壮观的牛奶海洋，好漂亮哦！”紧接着，你又说：“你愿不愿意帮妈妈一起把厨房打扫干净呢？”然后带着小孩把地板整理干净，再教导小孩要双手一起拿碗，牛奶才不会打翻。这样的方法是否比责骂更有效果？孩子若做错事，父母不应过分责骂，而应帮助孩子建立对“错误不但可以得到宽容，而且也在预料之中”的信念，摆脱对错误和失败的恐惧，学会自我承担，而不是选择逃避。第三，从阅读或故事中学习。对于孩子而言，学习的最好方式就是游戏。好的图画书都会传达出美好向上的精神，为读者带来积极正面的影响。父母在选择童话书或故事书时，应挑选那些鼓励孩子积极思考的书籍。孩子需要累积光明的能量，当他碰上黑暗与困难时，才会有光有热，朝着努力解决的方向前进。父母除了通过自身的人生经历来训练正面积极的态度之外，借着故事里多元的情节，适度的引导，亦能带给孩子正面的价值观。第四，父母的鼓励。“母亲赋予我的礼物，最重要的一项，或许是我的自信心。”20 世纪最伟大的CEO 杰克• 韦尔奇回忆道：“母亲是我最热情的拉拉队，经常打电话给报社，要求刊登我的每项小成就。”正面的鼓励，驱使韦尔奇对人生时时展现出坚毅的韧性。不论是事业上的挑战，还是身体上的心脏病，都无法击倒他。培养“富小孩”，离不开父母的参与。要让孩子知道“父母相信你，我会站在你这边”。当孩子遭遇逆境时，应该鼓励孩子。孩子满地打滚怎么办？场景：5 岁的小明每次和妈妈逛街，不是要买糖果，就是想买玩具，只要妈妈说：“不可以！”小明便立刻哭个没完没了，再不然就是赖在地上，怎么拉都拉不走。甚至有时路边的阿婆、阿姨们也会说：“不过几十块钱，买给他不就得了。”孩子动辄满地打滚，父母该怎么办？没有钱买玩具，为何还有钱去买菜。遇到这种问题，不妨试着理解孩子为什么想买。妈妈可装糊涂地试着说：“可是今天没有准备买玩具的钱。”再不然说：“如果我们买了玩具，可能就没有钱买菜了，宝宝就要饿肚子了！”等等这类话语，让孩子明确知道，妈妈有准备“买菜的钱”，但没有准备“买玩具的钱”。当然，父母也不用完全不理会孩子的要求，我相信，很多父母是愿意为孩子付出的，只是不能让孩子觉得满地打滚就能得到任何东西，这种习惯不利于孩子的成长。家长应做的，就是有节制地向孩子提供资源。父母应该让孩子学会节制，而为了训练孩子节制，父母每次带孩子去超市、百货公司时，不管买什么，都应该告诉他“只能买一样”。父母与其直接答应或拒绝孩子的要求，不如给他10 元或50 元钱，告诉他：“你自己选择可以用这些钱买到的玩具！”在孩子选择玩具的过程中，可以借此教导他了解钱的大小概念。例如告诉他：“价格后面有一个0 的可以买，两个0 的就太贵啦！”孩子不但能因此认识数字大小，也能连带了解钱的价值。若是孩子想买的是大型玩具，且金额又很高，这时不妨用“延迟满足”的策略，让孩子因为时间太久而忘记或已经不喜欢，从而打消购买玩具的念头。举例来说，6 岁的小明到了玩具店里，想买一台1 000 元的电子游戏机，由于金额很高，这时候妈妈就采取延缓策略：“这个玩具太贵了，等到圣诞节再买吧！”如果等到了圣诞节，小明又向妈妈要求玩具时，这可以体现出小明真的很喜欢这个玩具，妈妈再给他买。当然，另一个可能是，时间久了，孩子对玩具的新鲜感降低，自然也不会再主动要求买玩具了。

图书封面

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