人人都要上的11堂理财必修课

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第1章掌控人生财政大权的基石：理财入门必修课 1.1你对理财了解多少 1.1.1李嘉诚的理财秘诀 1.1.2何为理财 1.2理财给人们带来的好处 1.2.1理财能够平衡一生中的收支差距 1.2.2理财能更好地控制经济状况，提高生活质量 1.2.3理财有助于财富增值 1.2.4理财能够让我们抵御不测风险和灾害 1.2.5理财能增强人们内心的安全感 1.2.6理财能增强个人内心的成就感 1.2.7理财能够提高自己的个人财商 1.3如何绕开理财陷阱 1.3.1理财=投资 1.3.2理财是有钱人的游戏，小钱不需要打理 1.3.3钱是挣出来的，不是依靠理财理出来的 1.3.4挣够足够的金钱，买保险没有必要 1.3.5理财=一夜暴富 1.3.6道听途说，跟风赚钱 1.3.7渠道单一，孤注一掷 1.3.8不正视投资 1.4如何使用理财工具 1.4.1债券 1.4.2银行理财产品 1.4.3保险 1.4.4黄金 1.4.5基金 1.4.6房产 1.4.7股票 1.4.8收藏品 1.4.9权证 1.4.10权证与股票的区别 1.4.11外汇 1.4.12期货 1.4.13融资融券 1.5如何培养自己的理财意识 1.5.1年薪30万元的“月光族” 1.5.2如何培养理财意识 1.6如何打理自己的财富 1.6.1偷吃“窝边草”的悲剧 1.6.2一生需要打理的钱财 1.7你处于哪种理财阶段 1.7.1求学时期 1.7.2青年创业期 1.7.3成家立业期 1.7.4中年稳定期 1.7.5更年空巢期 1.7.6退休安度晚年期 1.8理财中的七大秘诀 1.8.1当你的钱袋里有10元时，最多只能花9元 1.8.2一切花费都必须有预算，人们应当把钱花在正当的事务上面 1.8.3使每一元钱都替你挣钱，让金钱源源不断流入你的口袋 1.8.4投资一定要安全可靠，这样才不会丧失财富 1.8.5拥有自己的住宅 1.8.6为了防老和养家，应该尽早准备必需的金钱 1.8.7培养自己的力量，从学习中获取更多的智慧，这样就会有自信去实现自己的愿望 1.9幸福理财的四大公式 1.9.14：3：2：1理财方案 1.9.2100一当前年龄=可承担风险比重 1.9.3支出=收入一存储 1.9.450％稳守+25％稳攻+25％强攻=省心理财 1.10理财的十大原则 1.10.1量入为出 1.10.2重视退休金账户 1.10.3投资组合向多样化发展 1.10.4≥1／2股票原则 1.10.5重视整体收益 1.10.6在指数基金中建立重仓 1.10.7避免高成本负债的发生 1.10.8制定完善的应急计划 1.10.9顾及家人 1.10.10早做财产处理计划 第2章积攒万贯家财的秘密：家庭理财必修课 2.1如何合理制订家庭生活开销计划 2.1.1家庭开支的三个组成部分 2.1.2确保家庭开销科学、合理 2.2品味生活建立在省钱的基础上 2.2.1商业帝国建立在节约每一分钱的基础上 2.2.2生活中省钱的十大诀窍 2.3家庭主妇该如何理财 2.3.1没有理财意识的悲剧 2.3.2女人爱花钱的原因 2.3.3培养理财的六种习惯 2.4日常生活省钱妙招 2.4.1通过省电，降低生活基本开支 2.4.2通过省水，降低生活基本开支 2.4.3通过节省煤气，降低生活基本开支 2.4.4通过网上购物，降低生活基本开支 2.4.5常用的购物网站 2.5日常购物省钱妙招 2.5.1抵制打折商品的诱惑 2.5.2日常购物省钱妙招 2.6如何投资子女教育费用 2.6.1令人担忧的家庭子女教育费 2.6.2教育储蓄相关知识 2.7日常交通费用省钱技巧 2.7.1长途远行 2.7.2短途出门 2.8如何购房 2.8.1租房和买房哪个更实惠 2.8.2何为房产理财 2.8.3房产理财的风险 2.9如何买车 2.9.1到底是打车实惠还是买车实惠 2.9.2车中的那些“猫儿腻” 2.10成家省钱妙招 2.10.1恋爱省钱妙招 2.10.2婚房装修省钱妙招 2.10.3结婚庆典省钱妙招 第3章张弛有度，理性消费：消费理财必修课 3.1做一名理性的消费者 3.1.1精打细算，善于算计的瑞士人 3.1.2你是一名理性的消费者吗 3.2腰缠万贯也要勤俭节约 3.2.1节俭的洛克菲勒 3.2.2节俭是一种良好的生活习惯 3.3打好自己的资金算盘 3.3.1合理预算 3.3.2记录花销 3.3.3注重效益 3.4将钱用在该用的地方 3.4.1花钱的技巧 3.4.2犹太富商成功的本质 3.5管理好自己的“钱袋” 3.5.1将钱存入银行 3.5.2将钱继续投资 3.5.3将钱投资于人情债 3.6财商决定了理财的高度 3.6.1把握好金钱的感觉 3.6.2克服对金钱的恐惧心理 3.6.3克服畏惧心理 3.6.4克服懒散心理 3.6.5克服理财中的不良习惯 3.7态度决定财富 3.7.1心态决定一切 3.712理财需要积极的心态 3.8利用好自己的资金 3.8.1发现潜在的过剩人员 3.8.2不要大量增加间接人员 3.8.3省略对企业益处不大的工作 3.8.4加强原料核算成本 3.8.5贯彻少数精锐产品的政策 3.8.6加快货款回收速度 3.8.7减少企业不合格产品 3.8.8使用金钱要恰到好处 第4章滚大财富“雪球”的秘密：金融投资必修课 4.1学会存储人生第一桶金 4.1.1集腋成裘，聚沙成塔 4.1.2留下最后一块大洋 4.2如何在自己的“篮子”里放“鸡蛋” 4.2.1投资要合理规划手中的投资组合 4.2.2组合投资理论 4.3世界巨富们的理财王道 4.3.1比尔·盖茨的理财王道 4.3.2艾伦·格林斯潘的理财王道 4.3.3李嘉诚的理财王道 4.3.4施利华的理财王道 4.3.5沃伦·巴菲特的理财王道 4.4给自己的财富砌上一道“防护墙” 4.4.1天有不测风云，人有旦夕祸福 4.4.2保险带给了我们哪些好处 4.4.3投资保险遵循的几条原则 4.5滚大自己的财富“雪球” 4.5.1神奇的复利 4.5.2何为复利 4.5.3谁在左右着复利 4.6让股票增值自己的财富 4.6.1严格选择股票，投资具有“惊人”效益的股票 4.6.2选择具有极强的赢利能力的企业 4.6.3选择股票价格适合的股票 4.7债券是一种攻防兼备的投资工具 4.7.1何为债券 4.7.2债券投资的技巧 4.8让基金带你积累更多的财富 4.8.1基金中的常识 4.8.2基金定投的三点优势 4.8.3基金定投适合的几类人 4.9财富的“鸡蛋”该如何来吃 4.9.1“鸡蛋”是吃还是不吃 4.9.2你属于哪类吃蛋人 第5章升值“库”中元宝的秘诀：银行理财必修课 5.1信用卡省钱妙招 5.1.1信用卡的秘密 5.1.2信用卡省钱有哪些妙招 5.2如何使用信用卡理财 5.2.1通过支出管理自己的消费 5.2.2向银行借款，为自己赚钱 5.2.3资金调度，左右逢源 5.2.4建立良好的信用 5.2.5免收年费 5.2.6分期付款，不付利息 5.2.7切勿随意用信用卡提现 5.2.8生活琐事的好管家 5.3切勿陷入信用卡的使用误区 5.3.1异地刷卡等于免费的误区 5.3.2信用卡的安全系数高于现金的误区 5.3.3可以任意公开自己账号的误区 5.3.4提前存款的误区 5.3.5信用卡挂失后不用立即挂失的误区 5.3.6信用卡是“脸面”的误区 5.4巧借信用卡“生钱”妙招 5.4.1为他人刷卡，给自己免费提现的“生钱”技巧 5.4.2办多张卡，享受“免息” 5.4.3设置时间差，“借卡生钱”的技巧 5.5信用卡的使用技巧 5.5.1享受最长的透支免息日期 5.5.2巧用无本免息赚钱（一） 5.5.3巧用无本免息赚钱（二） 5.5.4境外消费莫忘销预授权 5.6如何增加自己的信用 5.6.1信用卡和储蓄账户在同一家银行，增加自己的信用 5.6.2经常使用信用卡刷卡，增加自己的信用 5.6.3借小额贷款增加自己的信用 5.6.4以良好的信用记录增加自己的信用 5.6.5以良好的个人理财计划增加自己的信用 5.7银行卡使用常识 5.7.1妥善保存，避免消磁的麻烦 5.7.2刷卡消费遭阻 5.7.3妥善保存好交易凭条 5.7.4及时查账，及时核对账单 5.7.5吞卡、丢卡、遭窃卡需注意事项 5.7.6办理转账业务需注意事项 5.8如何利用银行卡“省钱” 5.8.1巧用异地无卡续存 5.8.2避免收取小额管理费 5.8.3节省跨行手续费 5.8.4选择适合自己的银行，办理适合自己的银行卡 5.8.5巧用网上银行“金蝉脱壳” 5.9银行存款中的经验 5.9.1Why—为什么要存款 5.9.2What—存什么 5.9.3When—什么时候存 5.9.4Where—在何处存款 5.9.5Who—谁来存款 5.10有关各大银行的银行卡收费标准 5.10.1各行银行卡卡费收费标准 5.10.2各行银行卡异地存取款收费标准 5.10.3各行银行卡ATM机每笔取款收费标准 5.10.4各行异地汇款收费标准 第6章“借鸡生蛋”中的智慧：银行贷款必修课 6.1办理银行贷款的那些事 6.1.1银行贷款常识 6.1.2银行贷款程序 6.1.3银行贷款书面申请步骤 6.2贷款投资需具备的能力 6.2.1自身是否具备还贷能力 6.2.2自己是否具备贷款投资能力 6.2.3自己是否具备贷款投资的执行力 6.3如何办理个人房贷 6.3.1个人房贷常识 6.3.2个人房贷需要提供的资料 6.3.3个人房贷的手续及程序 6.3.4最新贷款的利率 6.4如何办理国家助学贷款 6.4.1何为国家助学贷款 6.4.2国家助学贷款的申请条件 6.4.3国家助学贷款的贷款利率 6.4.4国家助学贷款的偿还方式 6.5如何办理个人创业贷款 6.5.1何为个人创业贷款 6.5.2个人创业贷款的申请条件 6.5.3个人创业贷款的申请资料 6.5.4个人创业贷款的金额、期限及利率执行标准 6.5.5获得创业贷款的方法 6.6如何办理下岗失业人员小额担保贷款 6.6.1下岗失业人员小额担保贷款必备常识 6.6.2申请下岗失业人员小额担保贷款的途径 6.7如何办理个人耐用消费品贷款 6.7.1何为个人耐用消费品贷款 6.7.2个人耐用消费品贷款的担保方式 6.8如何巧借大额耐用消费品贷款 6.8.1何为大额耐用消费品贷款 6.8.2大额耐用消费品贷款的担保方式 第7章理好国家的财：税收理财必修课 7.1什么是个人所得税 7.1.1个人所得税必备常识 7.1.2如何计算个人所得税 7.2个人所得税的免税条件 7.2.1免税条件 7.2.2减征个人所得税的条件 7.3个人所得税的征收方式 7.3.1代扣代缴税款征收方式 7.3.2自行申报缴税征收方式 7.3.3核定征收方式 7.3.4委托代征征收方式 7.4如何确定纳税期限 7.4.1纳税期限常识 7.4.2各项应税所得的纳税期限 7.5利用税收规划成本的方法 7.5.1投资基金 7.5.2教育储蓄 7.5.3投资保险 7.6关注合理避税理财 7.6.1合理划分收入名称 7.6.2选择多种理财产品 7.6.3保险避税 7.7关注企业税收理财 7.7.1企业所得税常识 7.7.2企业税收理财存在的问题 7.8企业税收理财的具体内容 7.8.1企业投资活动税收理财 7.8.2企业筹资活动税收理财 7.8.3企业收益分配活动税收理财 7.8.4跨国公司税收理财 7.9高新技术企业的优惠政策 7.9.1企业纳税年度发生的技术开发费据实税前扣除 7.9.2加速固定资产折旧，促进企业设备的更新替代 7.9.3直接减免企业所得税，促进技术产业发展 7.9.4降低税率，对高新技术及重点软件企业实行税率优惠 7.9.5直接抵免税额，支持企业开展技术改造 第8章财务不是一本糊涂账：创业理财必修课 8.1年轻人该如何理财 8.1.1未雨绸缪，居安思危 8.1.2面对现实，集腋成裘 8.1.3深谋远虑，谨慎从事 8.2创业初期如何与银行打交道 8.2.1与银行沟通 8.2.2邀请银行相关人员来企业参观 8.2.3注重公司创新 8.2.4讲信用，重承诺 8.3创业初期融资省钱窍门 8.3.1选择适合自己的贷款银行 8.3.2合理挪用其他款项 8.3.3合理选择贷款期限 8.3.4打好政策的“王牌” 8.3.5用好亲情资助的款项 8.3.6提高资金的使用率 8.4创业前期如何积累财富 8.4.1原始积累 8.4.2复利增值 8.4.3财富的力量 8.5创业中省钱的技巧 8.5.1拟定有效的执行计划 8.5.2学习推销自己 8.5.3编列投资所需资金 8.5.4适时检讨修正 8.6弄懂理财的概念 8.6.1正确区分“投资”与“消费”的行为 8.6.2受益一生的哈佛教条 8.7如何打理自己的账簿 8.7.1整理自己的各项开支票据 8.7.2把各项收支分别列出来 8.7.3分析自己的支出是否合理 8.7.4将下月的花销计划列入账簿 8.8财务记账需注意的事项 8.8.1家庭理财离不开记账 8.8.2使用好自己的资金 8.8.3发票不可不要 8.9一些常用的记账网站 8.9.1财客在线 8.9.2MYMONEY家庭理财记账 8.9.3记账本网站 8.9.4开普蓝网络账本 8.9.5在线记账 8.9.6钱包网 第9章让夕阳红得更加美丽：老年理财必修课 9.1退休之后该如何理财 9.1.1领取中、高退休金老人的理财之道 9.1.2领取一般退休金老人的理财之道 9.2切勿陷入养老误区 9.2.1转变“养儿防老”的观念 9.2.2养老计划越早越好 9.2.3社保并不能解决全部生活问题 9.2.4为了养老，投资好今天的钱 9.3退休之后理财需注意的事项 9.3.1投资领域 9.3.2存款领域 9.3.3风险投资领域 9.3.4健康投资 9.4养老的渠道 9.4.1社会养老保险 9.4.2企业年金 9.4.3商业保险 9.4.4金融投资 9.4.5以房养老 9.4.6投资艺术品养老 9.5如何选择商业养老保险 9.5.1个人养老保险的险种 9.5.2如何选择保险公司 9.6养老到底需要多少钱 9.6.1共需养老资金 9.6.2养老金赤字有多大 9.6.3需要达到的存储额 9.7幸福养老的多种选择方式 9.7.1机构养老 9.7.2家庭养老 9.7.3小型家庭养老 9.7.4托老所养老 9.7.5货币化养老 9.7.6互动式异地养老 9.7.7再婚养老 第10章不带走一丝遗憾：规划遗产必修课 10.1什么是遗产 lO.1.1遗产 10.1.2遗产的条件 10.1.3遗产的范围和价值 10.1.4无人继承的遗产 10.1.5合法遗产 10.1.6非遗产 10.2什么是遗产税 10.2.1遗产税的定义和种类 10.2.2遗产税征收程序 10.2.3遗产评估方法 10.3何为遗产管理人 10.3.1遗产管理人定义 10.3.2遗产管理人职责 10.3.3遗产管理人义务 10.4什么是遗嘱 10.4.1遗嘱常识 10.4.2遗嘱的内容 10.4.3遗嘱的格式 10.5什么是遗产规划 10.5.1遗产规划的定义 10.5.2遗产规划的目标 10.5.3遗产处置形式 10.6立遗嘱应注意的事项 10.6.1避免遗嘱形式不当而无效 10.6.2避免因见证人无效而造成遗嘱无效 10.6.3避免赠与房产没有及时过户而无效 10.7老年人该如何立遗嘱 10.7.1转变遗嘱观念 10.7.2树立权利意识 10.7.3遗嘱尽早立 10.7.4选择适合自己的遗嘱方式 10.7.5遗嘱内容要合法 10.7.6做好遗嘱保密工作 10.7.7遗嘱继承人及时办理遗产过户手续 第11章构筑财富的堡垒：经济海啸中的理财必修课 11.1人民币升值是福还是祸 11.1.1人民币升值的两种争论 11.1.2人民币升值祸福参半 11.1.3人民币升值的大趋势下该如何理财 11.2失业后该如何理财 11.2.1未雨绸缪，准备急用金 11.2.2养成储蓄的习惯 11.2.3以从容心态面对失业 11.2.4购买足额保险 11.2.5加强自身学习 11.2.6学会花销节流 11.3谁是经济泡沫背后的真正元凶 11.3.1何为流动性过剩 11.3.2流动性过剩的表现方面 11.3.3流动性过剩的发生原因 11.3.4在流动性过剩中如何理财 11.4为何“钱”越来越不值钱 11.4.1“钱”越来越不值钱的原因 11.4.2通货膨胀中该如何理财 11.5存钱就是赔钱的状况下如何理财 11.5.1将现金转换成实物 11.5.2有效投资 11.5.3开源节流，尽早做好财务规划 11.5.4管理好家庭风险 11.6怎样在CPI的赛跑中取胜 11.6.1单身阶段 11.6.2结婚生子阶段 11.6.3中年阶段 11.6.4退休阶段

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《人人都要上的11堂理财必修课》适合对理财知识相对陌生的读者，以及那些已有一定理财经验，但无相关技巧的初级理财者，希望在阅读《人人都要上的11堂理财必修课》之后，对于您在理财知识方面的提高有所帮助。

前言

在我国，一股有关理财的热浪正在席卷而来。各大报纸、网站、电视台、杂志、论坛、培训机构以及理财机构都在介绍有关理财方面的知识，各种理财产品如雨后春笋般应运而生。理财观念正在曰益被人们所关注，并逐渐成为人们生活中不可或缺的一门学问。    写作目的    由于受到传统观念的影响，很多人错误地认为理财只是富人们的专利。正是由于受到这种错误观念的影响，造成了穷人永远是穷人的局面。    事实上，理财并非某些人的专利，而是任何人都可以学习，并且非常有必要学习的一项技能。无论你处于哪个社会层次，理财对你都非常重要。    或许，你会认为自己生活在社会的最底层，所得收入仅仅能保障自己最基本的生活开销，也没有什么多余的钱可以进行理财，因此根本没有必要去理财。    那么有这样的想法就大错特错了，没有钱不要紧，只要把握现在的财富施以周密的理财计划，学会科学理财，进行合理的理财操作，相信终有一天，你也将步入富翁的行列。富翁之所以能成为富翁，他们大部分并非天生就是富翁，而是因为他们善于进行理智的思考和长期的理财规划，并且深知只有坚持下去才能获得万贯家财。    常言道，“富不过三代”，即使再富有的人如果不懂得如何规划自己的财产，进行科学的理财，最后也将使万贯家财散尽。    生活中，或许我们已经看惯了腰缠万贯的富家子弟由于缺乏理财的意识，不注重打理家产，整日游手好闲，将祖辈们含辛茹苦创下的基业挥霍一空。    由此可见，理财并非那些高居讲堂的理财专家们玩的游戏，也并非富人们的专利，而是我们每一个人都需要时刻关注的问题。生命是有限的，命运更是起伏不定的。事实上，任何人都不想看到自己含辛茹苦创下的万贯家私被后辈子孙败坏为乌有，那就赶快培养我们的理财意识和理财观念吧。    如果你现在还不是富人，相信你也有想成为富人的梦想，在实现目标的征途中是需要资金支持的，否则所有的一切努力都将化为泡影。因此，更多的怀梦人总是期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，使自己的财富“雪球”越滚越大。但是这是一个永无止境的人生征程，因此就更需要我们科学地运用理财知识，合理地管理自己的财富。鉴于此，我们编写了这本书。    本书借鉴现实生活中的致富捷径，理财常识与现实案例相结合的写作手法，旨在告诉广大读者，根据自己的实际情况，制订适合自己的理财规划，并将这一行动付诸实践，相信在不久的将来，您也能获得万贯家财。    本书内容    本书共11章，具体章节安排如下：    第1章掌控人生财政大权的基石，介绍了有关理财入门必备的常识；    第2章积攒万贯家财的秘密，介绍了有关家庭理财方面必备的常识；    第3章张弛有度，理性消费，介绍了有关消费理财方面的必备常识；    第4章滚大财富“雪球”的秘密，介绍了有关金融投资方面的必备常识；    第5章升值“库”中元宝的秘诀，介绍了有关银行理财方面的必备常识；    第6章“借鸡生蛋”中的智慧，介绍了有关银行贷款方面的必备常识；    第7章理好国家的财，介绍了有关税收理财方面的必备常识；    第8章财务不是一本糊涂账，介绍了有关创业理财方面必备常识；    第9章让夕阳红得更加美丽，介绍了有关老年理财方面必备常识；    第10章不带走一丝遗憾，介绍了有关规划遗产方面必备常识；    第11章构筑财富的堡垒，介绍了有关经济海啸中的理财必备常识。    本书适合的读者    本书适合对理财知识相对陌生的读者，希望阅读本书之后，对您在理财知识方面的提高有所帮助。创作团队    本书由周艳科编写，以下人员对本书的编写提出过宝贵意见并参与了部分章节的编写工作，他们是周科峰、陆佳、张振东、王真、李晓波、周贤超、杨延勇、解翠、王荣芳、李岩、陈勇、孟庆国、赵秀园、王征、孙更新、于超、栾洪东、尹吉泰、纪欣欣、王萍萍、高云、李永杰、盛艳秀，在此表示衷心的感谢。    由于时间仓促，加之编者水平有限，书中的缺点和不足之处在所难免，敬请广大读者批评指正。

章节摘录

版权页：   1.1你对理财了解多少 1.1.1李嘉诚的理财秘诀 相信很多人都听过亚洲首富李嘉诚颇具传奇色彩的创富故事。 李嘉诚，白手起家，靠自己的不断努力，历经千辛万苦，建立了一个让世人瞩目的商业帝国——长江实业集团有限公司。 据2011年《福布斯》中文版杂志的统计，李嘉诚的总资产值达260亿美元蝉联全球华人首富。 李嘉诚的成功，除了其自身具备卓越的商业头脑外，同时他还拥有许多理财的秘诀。 据他本人在多次演讲中透露，他有三个理财秘诀： 1.30岁以后重理财 李嘉诚的理财观认为，一个人20岁以前，所有的金钱都是靠自己的双手勤劳换来的，20～30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后才是开始重视理财的时候。因为这时候赚钱已经不重要了，而如何理财则显得更加重要。 2.理财要有足够的耐心 许多听过李嘉诚演讲的人，经常会提出这样的疑问：“一个人想成为亿万富翁必须坚持理财40年，时问太长了。” 针对理财致富的捷径，李嘉诚先生也曾经研究过很长时间，研究结果却发现：理财需要有足够的耐心。 日常生活中，我们经常听人们这样说道：“时间是财富的最大盟友，理财的第一大原则就是尽早开始理财，并长期坚持理财。” 股神巴菲特也曾说过：“很多人希望很快发财致富，我不懂怎样才能尽快赚钱，我只知道随着时间增长才能赚到钱。” 李嘉诚和巴菲特的观点充分证明了，理财不是短期行为，也不是一时冲动，更不能三天打鱼两天晒网，理财是一项长期的工作，甚至是一辈子的事情，贵在坚持。理财要有足够的耐心，必须花费很长的时间，在时间的长河里显示出复利的奇效，假如一个人想要利用理财在短时间内快速致富，那是不可能的。 3.先难后易 有人曾经举出这样的例子：每年存1.4万元，平均投资回报率20％，只要20年，资产就能累积到261万元。如再继续奋斗20年，就可能步入亿万富翁的行列。 其实，要保证每年都有20％的投资回报并不是一件容易的事情。同时，在这个时间段内，还不能有超过预算之外的支出。看来想成为亿万富豪也并非是一件容易的事情。但是，李嘉诚曾坦言道，赚第二个100万元要比第一个100万元更容易一些。

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