学生贷款的偿还

作者简介

《学生贷款的偿还》主要内容：学生贷款在世界上70多个国家实施。中国的国家助学贷款已成为高校中覆盖面最广、资助力度最强的学生资助政策。《学生贷款的偿还》对助学贷款获得者的高等教育个人收益率的计算表明，用助学贷款完成学业比没有获得此贷款者有更高的投资收益率，延长还款期限对高等教育个人收益率有明显的提高作用。《学生贷款的偿还》还从国际比较的角度分析了世界其他国家和我国的学生贷款的偿还负担率、偿还率、回收效率、还款拖欠等问题，评论了国家助学贷款的政策缺陷。另外，《学生贷款的偿还》验证了工作地区、单位性质、行业和类型对毕业生个人收入产生的差异性影响，并将收入分成低、中、高三个等级，设计了针对不同等级收入群体的国家助学贷款多元化偿还模型。

书籍目录

摘要(中英文)
第1章  绪论
    1.1  问题的提出  
    1.2  研究的意义
    1.3  国内学者研究的综述
    1.4  研究样本和数据
    1.5  研究方法与研究思路
第2章  高等教育个人成本与收益：经典理论与中国实证
    2.1  基于成本与收益的人力资本分析：经典理论  
    2.2  国内外高等教育投资收益率的实证研究综述
    2.3  学生贷款获得者的高等教育个人收益率
    2.4  本章小结及政策性建议
第3章  学生贷款偿还的债务负担
    3.1  高等教育成本分担理论解释下的学生贷款的偿还
    3.2  学生贷款偿还方式的比较及其各自的利弊
    3.3  借贷毕业生的债务负担及还款负担率
    3.4  中国国家助学贷款还款负担率计算  
    3.5  影响学生还款负担率的多因素实证分析
    3.6  本章小结与政策性建议
第4章  学生贷款偿还和回收效率
    4.1  学生贷款偿还和回收效率的相关概念与计算
    4.2  学生贷款偿还和回收的国际比较
    4.3  中国国家助学贷款偿还和回收效率的实证分析
    4.4  本章小结与政策性建议
第5章  学生贷款的还款拖欠
    5.1  美国和加拿大预防学生贷款还款拖欠的经验
    5.2  中国国家助学贷款政策文本分析
    5.3  国家助学贷款的还款拖欠成因
    5.4  基于调查的国家助学贷款还款拖欠预测
    5.5  本章小结与政策性建议
第6章  中国国家助学贷款偿还模型设计：多元化与可操作
    6.1  国家助学贷款的总体缺陷：反思与检讨
    6.2  借款者的收入差异：调查与计量
    6.3  基于收入差异的多元化还款：建模与验证
    6.4  分期等比定额偿还模型的运行：环境与操作
    6.5  本章小结与政策性建议
第7章  学生贷款的还款减免与代偿
    7.1  学生贷款的还款减免和代偿：概念辨析
    7.2  学生贷款的还款减免和代偿：国际比较
    7.3  国家助学贷款的还款代偿：政策、调查与实践
    7.4  本章小结与政策性建议
附录  国家助学贷款调查问卷
参考文献
后记

编辑推荐

　　《学生贷款的偿还》应用了教育经济学、教育财政学的理论与方法，专门研究了政府、高校、金融机构、学生家长和学生共同关注的学生贷款及其偿还问题。其主要读者为政策制定者、高校管理者、金融界人士、高校学生及其家长，并可作为高等学校教育经济与管理专业、社会学专业本科生、硕士生与博士生、教师与研究人员的主要参考用书。

前言

　　自1999年以来，助学贷款在中国已实施近8年，其成就与问题并存。突出的成就是帮助数以百万计的大学生顺利进入高等学校并成功完成学业，而突出的问题是贷款偿还不畅，这一问题影响到学生贷款的持续发展，给研究人员、政策决策和实施人员都带来难题。　　尽管学生贷款已在世界上70多个国家实施，并成为其中许多国家资助经济困难学生的主要方式，但其偿还仍是不少国家面临的难题。因而可以说，学生贷款偿还问题对多国高等教育财政系统提出了挑战，也给研究人员留下了探索的空间。特别在发展中国家，毕业生收入的不确定性和税收制度的不够完善，更增加了学生贷款偿还的难度。我国的国家助学贷款就是一个例子。　　我曾在1996年至1997年间得到中国政府留学项目资助（出国留学基金委留学资助项目的前身）在美国纽约州立大学布法罗分校进行博士学位论文研究一年，指导教授是纽约州立大学总校前校长、著名的高等教育政策和财政研究专家、“成本分担”理论的提出者布鲁斯?约翰斯通（D.Bruce Johnstone）教授。无论是在他的课堂教学、学术研讨还是日常谈话中，学生资助都是主题，而时值中国高等学校实施学费政策（1997年秋季）之前。也就是说，1996年，由于约翰斯通教授的学术影响和人格魅力，也由于中国高校学费政策的实施和高校贫困生问题的凸显，我开始了致力于学生资助的相关研究，特别是对学生贷款政策在世界多国实施状况的了解，对中国高校将在收费背景下实行学生贷款的可行性的提前探讨。1997年秋季回国之后，我便开始指导我的研究生们在国内较早地开展了学生资助、特别是学生贷款问题的研究，并逐步

章节摘录

　　（1）具有普遍可获得性　　按收入比例还款型的学生贷款减少了对家庭经济收入进行调查的麻烦，不必对申请者资格进行鉴定，使得贫困学生不会因为父母的经济状况、入学年龄等原因而不能获得贷款，使学生贷款具有普遍可获得性。　　（2）没有还款违约和拖欠的发生　　按收入比例还款型学生贷款，是根据毕业生未来的预期收入按一定比例偿还贷款，并且只有收入超过了最低的收入标准，才开始还款，甚至一些国家到了一定年龄后可以免除还款。这样不会发生还款违约与拖欠，这是按收入比例还款型学生贷款的最大优势，也不会对借款者的信用名誉造成不良影响，还不会形成拖欠的心理负担，避免了贷款的逆向选择和道德风险的产生。　　（3）通过有效的管理机构快速地收回贷款本金　　按收入比例还款是按收入的高低来决定还款的数额的，因此收入高的人可以在短期内很快还清贷款，加快了贷款的回收速度。同时，政府授权税收、养老保险等相关部门从个人收入中直接扣除还款，节约了管理成本，提高了还款效率。　　3.按收入比例还款型学生贷款的弊端　　（1）对个人收入长期又精确的认定很难　　确定个人的收入，特别是在发展中国家，在缺乏有效的收入申报和税收机制的条件下，是一项困难的工作；同时，在确定还款者的收入比例时，用何种收入作为标准，是税前还是税后收入都难以定量。另外，按收入比例还款对低收入者而言，还款的期限通常会在20年左右，要对一个人的几十年甚至终身的收入进行跟踪和计算，以确定借贷者的还款数额，这是很困难的。

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