个人金融新格局
ISBN:9787508657632
作者:何大勇,张 越,刘 月
页数:256页
作者简介
《个人金融新格局: 新趋势下的变革与创新》由BCG（波士顿咨询公司）资深金融战略专家领衔，与领先互联网企业及众多传统金融机构合作，历时一年多，访谈互联网和金融业内上百位专家，结合波士顿咨询公司国内外丰富的案例经验编写而成。
《个人金融新格局: 新趋势下的变革与创新》提出互联网+时代的个人金融具备和传统金融不同的竞争格局、竞争方式和致胜要素，总结未来个人金融服务的革新新动力、新格局、新战略。为零售银行、保险业、券商、P2P、股权众筹等个人金融服务业描绘未来的变革与转型路径。
《个人金融新格局: 新趋势下的变革与创新》不仅揭示了个人金融服务的独特社会价值，而且结合网络时代新技术的挑战，从全局性战略视角，深入探讨了这一金融“蓝海”的内生动力与主要“抓手”，并对不同子行业的相关业务创新和商业模式进行了极具实践价值的剖析。
《个人金融新格局: 新趋势下的变革与创新》力求通过对本质的分析和关键问题的提出，促使各方对互联网+时代个人金融的思考回归理性，同时帮助金融从业者们展望未来，找到切实有效的转型路径。同时，也为我们普通大众描绘了一幅未来个人金融服务的美好前景。
书籍目录
第一章 互联网+时代个人金融服务革新的新动力3
一、金融压抑是革新的土壤3
二、技术进步是革新的条件7
移动互联8
大数据8
云计算19
三、客户改变是革新的动力20
消费中产20
养老一族22
城镇新兴23
自主获取信息并决策24
认知和决策过程更为复杂25
自主选择接受服务的时间26
自主选择接受服务的渠道26
四、监管包容是革新的环境30
第二章 互联网+时代个人金融服务的新格局34
一、跨界竞争与两种思维的碰撞：金融vs互联网34
二、占据四大制高点36
基础设施：蕴藏颠覆性创新的无限可能37
平台：互联网商业模式对个人金融服务的渗透53
渠道：多渠道整合成为必需55
场景：找准客户生活的主场景58
第三章 互联网+时代个人金融服务的新战略62
一、试错优势64
二、触角优势65
三、组织优势66
四、系统优势68
五、社会优势69
第四章 互联网+时代个人金融服务的独特社会价值71
一、促进普惠金融的实现72
投资理财72
小微融资74
交易成本节省76
二、助推中国金融体系改革77
第五章 互联网+时代零售银行如何转型81
一、互联网+时代零售银行发展的战略意义81
零售银行具备新的业务增长点，收入将占中国银行业收入的40%以上82
零售银行提供稳定、低成本的资金来源84
零售银行能够平衡对公业务和同业业务的波动性和风险84
二、互联网+时代零售银行发展的趋势预测86
三、互联网+时代零售银行转型的五大差异化模式88
客群深耕型——“我的银行”90
渠道创新型——“便捷的银行”91
产品专家型——“专业的银行”93
全面制胜型——“全能的银行”94
生态整合型——“不仅是银行”95
对不同银行的启示97
四、互联网+时代零售银行转型的七大能力98
积极的客户获取和精益的客户管理98
有效的渠道覆盖和良好的渠道体验100
直击痛点的产品和服务106
高效的运营体系、大数据能力、IT平台107
综合定价与稳健的风险管控117
灵活应变的组织与管控机制122
跨界的生态系统整合124
管理变革127
第六章 互联网+时代保险业如何转型130
一、互联网+时代保险业发展的战略意义130
二、互联网+时代保险业发展的趋势预测131
可保风险池转移并缩小131
保险产品将更加多元化132
互联网保险将成为下一个热点132
生态系统建设初露端倪133
三、互联网+时代保险业转型的两类机遇133
改良：互联网和大数据对保险价值链的升级和再造133
变革：突破产业边界，创新业务模式146
四、互联网+时代保险业转型的八大能力157
开拓数据来源157
建立许可和信任163
商业应用场景构建164
数据分析及建模167
数据存储和整合169
组织建设172
专注的数据人才174
治理和文化176
第七章 互联网+时代券商如何转型180
一、互联网+时代券商发展的战略意义180
资本市场的发展对中国经济转型成功至关重要181
直接融资占比高，更有利于经济的发展和稳定182
作为资本市场的重要组成部分，证券业发展任重而道远184
二、互联网+时代券商发展的主要趋势186
证券行业整体发展趋势186
券商零售业务发展趋势191
三、互联网+时代券商零售业务转型的六大模式194
六大模式概述194
对不同券商的启示206
四、互联网+时代券商转型的五大抓手207
明确战略定位及目标客群207
围绕互联网+时代个人金融四大制高点积极布局208
提升资本获取与资产负债管理能力210
建立全面风险管理体系211
完善体制机制和人才管理213
第八章 互联网+时代的新兴金融业态215
一、新兴金融业态格局概览215
二、互联网+时代的P2P行业216
P2P行业发展趋势216
P2P行业起飞的条件221
P2P行业的关键成功要素224
三、互联网+时代的股权众筹行业228
股权众筹行业发展趋势228
股权众筹行业的起飞条件230
股权众筹行业的关键成功要素231
内容概要
何大勇 BCG合伙人兼董事总经理
从事金融及金融业战略咨询工作15年，领导BCG在中国金融行业的咨询业务、BCG中国金融业智库研究工作，目前领导综合金融、金融大数据、银行业数字化转型、多渠道整合、数字保险等专题领域的工作。
张 越 BCG合伙人兼董事总经理
BCG大中华区金融机构专项的核心成员，为海内外众多领先银行和保险公司提供互联网金融、大数据、运营管理、战略设计等方面的咨询服务。
刘 月 BCG项目经理
从事金融战略咨询工作6年，专注于金融业的战略设计、互联网金融、渠道转型、协同策略等议题。
发布书评
精彩书评 (总计13条)
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衷心鸣谢幸福进化俱乐部给我以及身边小伙伴们带来的金融革新风暴和理念洗礼！金融，我对其简单的理解就是资金融通，然而看完这本书，觉得金融并不局限于此，原来一切变革的力量都源自金融，例如我们日益熟识的移动互联网、大数据、云计算亦或是物联网或以金融为手段，或以金融为目的，原来我们在这世界上除了将利率、汇率、准入等进行破冰外，更多地需要跨界的胆量与谋略。金融，对于提升一个身处现代社会的人，其功效可以提升我们的观察、思考、探索和塑造能力，如果你已经对这个世界不太感兴趣，你完全不用去投入金融的怀抱，因为金融会让你永不安宁，会让你如坐针毡，会让你六神无主。这本书源于波士顿咨询公司之手，我们知道绝大多数咨询公司都是务虚的，而不是务实的，用理念、愿景等看似有力，实则虚无的方式让我们迷失在东南西北的选择中，不过这书却让我们醍糊灌顶、耳目一新！这本书不是对过去、现在金融的总结与归纳，而是对未来金融甚至社会主潮流的展望与设想。我们有幸生活在一个激荡伟大的时代，这个时代的意义在于全面、系统、精准地透视了“互联网+”和“+互联网”的角逐与升华。本书分成两篇，上篇名曰“认识互联网+时代的个人金融服务”，这一篇算作理论铺垫吧，提到的观点空前绝后，比如说金融压抑是革新的土壤，比如说客户改变是革新的动力，比如说监管包容是革新的环境，尽管我傻傻地分不清土壤、动力、环境这些名词背后意味着什么，但是我被这些新颖的提法所震撼，还有一个很时尚的提法，把基础设施、平台、渠道、场景相提并论，在我的想法中，这些本来风牛马不相及的事物能一些包容到互联网金融的格局中吗？最吸引眼球的还是下篇，即“应对互联网+时代的个人金融服务转型”，这部分内容还是根据现有金融业分业经营的思路去深化、去描绘的。尽管我从事的是金融业的核心——银行，但我对其创新并没有深厚的兴趣，而是对其近亲——保险业与证券业保持必要的关注。说到保险业，其趋势是不得不提的，我粗略地认为可保风险池转移并缩小是前提，然后才出现保险产品多元化的出路，进而使互联网保险成为炙手可热的事物，保险业与互联网结盟后，给世人的感觉才真正的是“不仅是保险”，而是保险自身能力的提升，例如开拓数据来源、建立许可与信任、商业应用场景构建、数据存储和整合等；证券业的转型已经成为全民关注的事情，毕竟我们从去年的股灾中知道了系统性风险的可怕！或许明确战略定位及目标客户群、围绕互联网+时代个人金融四大制高点积极布局、提升资本获取与资产负债管理能力、建立全面风险管理体系、完善体制机制和人才管理，都是我们所欠缺的，也是我们必须迎头赶上的重大课题。P2P方兴未艾，对很多人，包括金融从业人员而言，既爱之，又憎之，它搅局的能力不可小视！在全民创业创新的宏观背景下，我们还不能忽视其破坏力与创造力，在思想上要解放，在行动上要谨慎，只有这样，才能把监管套利打压下去，把专业能力提升上来！兹以记，我心中期盼的个人金融新格局。愿明天更美好，未来更辉煌！ -
金融业离我们那么远，又离我们那么近，我们的日常经济活动离不开金融业的支持和参与，但在过去的几十年里，金融业务更青睐那些高净值的群体，中产阶级可以通过更多的闲余资金或者融资渠道获得更多的收益，而普通大众由于净资产较低，更多的通过保守的储蓄方式来保值，然后，在低利率、货币贬值、CPI高涨而平均工资却没有显著性增长的情形下，储蓄并没有实现资产保值的功能。传统金融格局一定程度上扩大了贫富差距。在备受关注的互联网+经济新常态下，个人金融业务将会面临什么样的新格局，新技术革新、消费群体生活方式改变、组织结构变迁等新因素将会对金融服务机构带来什么样的机会和挑战。最近，中信出版社出版了《个人金融新格局》一书，该书作者来自波士顿咨询公司的三位咨询顾问，以丰富的咨询工作经验，遍访各个领域的百余位专家，分析了大量的数据、建模与案例分析，探讨出个人金融服务面临的新动力、新格局、新战略，以及承载的独特的社会价值，与此同时，本书还以丰富的国内外金融机构案例，重点分析了银行、保险、证券等传统金融行业在互联网+的背景下，如何实现战略应对和转型的商业模式、能力。个人金融服务在崛起银行、证券、保险、信托是金融业的四大支柱，在传统金融格局上，人的经济活动与银行更为密切相关，而证券、保险、信托更大程度上与高净值人群相关。银行业务主要分为三大类，银行间业务、对公业务以及零售银行业务。零售业务过去一直被低估，对公业务一直是主体，本书认为，在整个经济新常态下，金融的波动性比任何时候更为明显，在不确定环境下，银行业已经意识到零售银行业务的重大战略意义。本书在一开始就提及个人金融服务崛起并不是颠覆性创新，互联网+并没有改变金融的资源配置、支付清算、管理风险、价格发现等基本功能，它只是互联网技术对传统金融的赋能与革新，其主要原因在于金融压抑，供给和需求的不匹配，其驱动因素在于技术进步、客户改变和监管包容。接着本书分析了传统金融与互联网金融有着截然不同的思维方式，互联网+时代的个人金融要想崛起必须占据四大制高点，即基础设施、平台、渠道、场景，并对这些逐一进行了详细分析。同时个人金融也面临新的转型战略，本书介绍了BCG新开发的适应型战略模型，分析在不确定商业环境下，企业如何快速响应和高弹性的组织结构来适应新的竞争环境。还以众多个人金融服务案例，分析了个人金融的适应型战略，以及如何通过试错优势、触角优势、系统优势、社会优势、组织优势来实现战略转型。个人金融服务机构如何实现转型本书的下篇着重分析了互联网+时代零售银行、保险业、券商等金融服务机构如何实现转型。以备受关注的零售银行业务来说，发展前景大，能提供稳定、低成本的资金来源，同时也能平衡对公业务和同业业务的波动性和风险，大力开展零售银行业务具有重大的战略意义。在面临着客户、产品、渠道、技术等因素的驱动下，零售银行也面临诸多现实挑战，本书以波士顿咨询提出的零售银行三层框架，体验层、交付层、管控层基础下，根据不同的要素差异化定位提出五大业务模式：客群深耕型、渠道创新型、产品专家型、全面制胜型、生态整合型。不同的银行可以根据自己的体制机制、规模、资源选择合理的业务模式。接下来，作者指出未来5年需要在“以客户为中心”的理念下，发展7大关键能力，即积极的客户获取和精益的客户管理；有效的渠道覆盖和良好的渠道体验；直击痛点的产品和服务；高效的运营体系、大数据能力、IT平台；综合定价与稳定的风险管控；灵活应变的组织与管控机制；跨界的生态系统整合。除此之外，本书还进一步分析以P2P（网络借贷和网络消费金融）及股权众筹融资等新兴金融业务的发展趋势已经起飞的条件和关键成功要素。商业的本质未变正如作者说，技术进步是互联网+时代个人金融革新的前提条件，但技术并没有颠覆传统金融行业的基本功能，也根本无颠覆性创新而言，它只是对商业本质的优化和提升，商业的本质是创造顾客，以便利性、高效率、合理性方式满足客户的需求。这也是本书一直强调的“以客户为中心”的服务理念，在此基础上建立灵活应变的组织与管控机制、完善体制机制和人才管理，以塑造符合时代需求的适应型战略企业。从众多分析互联网金融的著作来看，本书在内容上显得更加严谨，丰富的案例和数据分析使得解读更有说服性，本书对于正在从事个人金融业务的从业者或者准备从个人金融业务领域创业的创业家都有独到的启发意义。本文刊于《中国出版传媒商报》2016年6月7日刊未经允许，请勿非法转载！ -
金融圈就像娱乐圈，永远不缺话题与概念，长江后浪推前浪。互联网时代，自然是“互联网+”跑马圈地，欲与“大数据”试比高。外行看热闹，入门后却发现“看上去很美”，操作实践知易行难。以大数据分析为例，数据信息纷繁冗余，某种程度上甚至是毫无规律可寻，所以，可以说，大数据虽然体量庞大，但如同《个人金融新格局：新趋势下的变革与创新》（何大勇，张越，刘月著，中信出版社，2016年3月第1版）所说，“数据虽多，但整合困难；想法虽多，但动手困难；资源虽多，但协调困难”。面对阿拉伯数字，微分计算，统计分析，SQL负载均衡等头晕目眩却又无从下手时，同仁自嘲“雾里看花，水中望月，你能分辨这变换莫测的世界，借我借我一双慧眼吧，让我把这纷扰，看得清清楚楚明明白白真真切切”。《个人金融新格局：新趋势下的变革与创新》，此书顾名思义，主要阐述在新型社会发展背景下，特别是互联网+时代下，零售银行、保险业、券商、P2P、股权众筹等个人金融业的变革与转型之路，系波士顿咨询大牛所写，符合现下流行的碎片式阅读。不过因工作关系，对于其中银行IT转型在互联网+下的新契机新思考部分，虽非重点核心，却更有感触。对于此起彼伏的P2P比特币等，究竟视其为昙花一现还是新动力新战略，此前在多伦多大学结业报告中，班长一言醍醐灌顶，互联网金融机构最大的优势在于互联网思维，而传统金融机构的最大优势在于历史和线下资源。未来，只有掌握了互联网思维并具有强大的线上、线下资源的金融机构才能生存。而商业银行由于商誉风险和体量考虑，还需审慎对待P2P，不过在业务发展中加入互联网思维却是必要的。联系此书“银行在建设运营体系、大数据能力和IT平台时最大的障碍往往不是在技术层面，而是在理念层面、管理层面”（“高效的运营体系、大数据能力、IT平台”，第107页），深以为然。如今，商业银行信息科技软件开发模式大致有三种，直属软件开发中心自主研发，招标软件公司外包或者直接购买系统以及前两者的综合，核心领域自主研发，其他银行科技人员任项目经理负责架构验收，而具体代码开发工作外包，简而言之，就是“亲儿子”，“合同工”以及“过房儿子”。三者模式受银行规模成本战略监管考虑，各有利弊。此处，就第一种，也是目前四大行主要选择的软件开发中心模式而言，因银行稳健性特点，软件开发此前主要是瀑布式模式，银行业务人员提出的需求，科技人员往往不知所云，而开发测试上线之后，业务验收往往不甚满意，结局难免两败俱伤。因此，为适应日新月异的形势政策技术变化，IT平台建设方面软件中心引入互联网精髓――“以产品经理为中心、小步快跑、迭代开发”的IT治理模式，即通俗意义上的敏捷开发模式。“在数字化时代，业务部门不能单向把控需求，而是应该更多发挥IT部门对业务创新的反向推动作用。IT部门将肩负着更重要的创新使命，与业务部门建立更紧密的协作机制，共同推动创新的有效落地”（第117页）。
精彩短评 (总计10条)
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泛泛而谈 -
出自管理咨询公司的互联网金融发展报告。内容翔实，案例丰富，有理有据有汇总。适合金融业内管理层参考。 -
波士顿咨询公司的报告性质的作品，贴近实际，广度够，深度差了点。 -
是一本不错的报告 但称不上是书 -
很典型的咨询公司作品，引用了大量数据，作为工作参考挺好的 -
客户细分，大数据，个性化。专业与IT结合，大数据分析万万缺不得。 -
不知道是不是自己没能深刻理解，总觉得后半部分逻辑不是很清楚，而且所提出的行业发展的关键点似乎并不能量化的去度量，这给局外人评估行业发展带来一定困难。也许会重读吧。 -
前面四章还是很多干货数据和论证的，后面四章对于银行或证券行业的建议过于空泛，而且仅仅根据数据得出来的结论缺乏对金融本质的思考。 -
一流咨询公司的呕心力作，确实比一般咨询的水平高很多，揭示了很多互联网和大数据发展背景下银行、保险、券商等金融机构的问题和机遇，其中的问题是下了功夫调研的，很符合实际情况，并非人云亦云，有一定的指导意义。 -
内容很新颖。